Notgroschen aufbauen heißt für die meisten: drei bis sechs Monatsgehälter zur Seite legen. Nur sagt diese Faustregel nichts über deine eigene Zahl aus, noch weniger darüber, wo du das Geld sicher parkst oder wie du es überhaupt regelmäßig ansparst, ohne dass es an der Unregelmäßigkeit scheitert.
Das Wichtigste in Kürze
- Es gibt keine Pauschalzahl. Die Faustregel von drei bis sechs Nettomonatsgehältern ist ein Rahmen – deine Fixkosten und dein Lebensstil entscheiden die genaue Höhe.
- Der Notgroschen gehört auf ein separates, täglich verfügbares Konto – kein Wertpapierdepot, keine Kryptowährung, kein Festgeld.
- Ein verzinstes Tagesgeldkonto schlägt das unverzinste Girokonto. Aktuell zum Beispiel bei Trade Republic mit 3,00 % p. a. in Österreich bzw. 2,25 % p. a. in Deutschland (Stand: 12.09.2026).
- Automatisierung schlägt Willenskraft – ein Dauerauftrag direkt nach Gehaltseingang baut den Notgroschen zuverlässiger auf als der Vorsatz, „übrig gebliebenes“ Geld zur Seite zu legen.
- Erst der Notgroschen, dann das Investieren – ohne Rücklage zwingt dich ein Notfall zum Verkauf deiner Investments im ungünstigsten Moment.
Warum ein Notgroschen dich vor Notverkäufen schützt
Hast du keine Rücklagen, bleiben dir bei einer größeren unvorhergesehenen Ausgabe nur zwei Optionen: Fremdkapital aufnehmen – wenn du es überhaupt bekommst – oder vorhandene Wertpapiere im ungünstigsten Moment mit Verlust verkaufen. Ein Notgroschen verhindert genau diesen Notverkauf und ist damit nicht nur eine finanzielle, sondern auch eine psychologische Absicherung.
Ich habe das während meines Studiums selbst erlebt: Nach einem Autounfall reichte mein Notgroschen nicht aus, um die Reparatur zu decken. Am Ende hat mir meine Mutter das Geld geliehen – unangenehm, und kein Fall, auf den man sich verlassen sollte. Seitdem ist für mich klar: Der Notgroschen muss ausreichend hoch sein, damit er im Ernstfall wirklich trägt.
Wie viel Notgroschen du wirklich brauchst
Es gibt keine allgemeingültige Pauschalzahl, weil die Höhe von deinen Vermögensverhältnissen, Ausgaben, Einnahmen und deinem Lebensstil abhängt. Wer hohe Fixkosten hat – größeres Haus, größeres Auto, häufige Restaurantbesuche – verbraucht einen Notgroschen im Ernstfall schneller als jemand mit geringeren laufenden Kosten.
Die gängige Faustregel sind drei bis sechs Nettomonatsgehälter. Das ist eine breite Spanne, aber kein Naturgesetz: Wichtiger als der exakte Faktor ist, dass du dich mit dem gewählten Betrag wohlfühlst. Ein zu niedrig angesetzter Notgroschen hilft dir im Ernstfall nämlich nicht.
Bei mir persönlich hat sich diese Zahl mit der Zeit verändert: Während des Studiums lagen es bei rund 5.000 €, weil auch meine jährlichen Ausgaben deutlich niedriger waren. Heute, mit höheren laufenden Kosten, fühle ich mich erst mit rund 20.000 € wohl. Der Notgroschen wächst also mit deinem Lebensstil, nicht allein mit deinem Einkommen.
Um deine eigene Zahl zu kennen, hilft ein Haushaltsbuch – erst wenn du deine monatlichen Fixkosten bis ins Detail kennst, lässt sich der Zielbetrag seriös berechnen. Falls du noch keins führst: Meine kostenlose Haushaltsbuch-Vorlage hilft dir beim Einstieg.
Wo du deinen Notgroschen sicher parkst
Der Notgroschen muss drei Bedingungen erfüllen:
- Jederzeit verfügbar – du kommst ohne Kündigungsfrist an dein Geld.
- Wertstabil – keine großen Kursschwankungen.
- Getrennt von deinen laufenden Ein- und Ausgaben – ein eigenes Konto statt Vermischung mit dem Girokonto.
Wertpapiere, Krypto oder andere volatile Anlageklassen scheiden damit aus – für den Notgroschen sind sie schlicht nicht geeignet. Ein unverzinstes Girokonto ist zwar liquide, lässt dein Geld aber ungenutzt liegen.
Ein flexibles Tagesgeldkonto erfüllt alle drei Bedingungen und wird zusätzlich verzinst. Laut Durchblicker-Sparzinsvergleich* lag Trade Republic beim flexiblen Tagesgeld in Österreich zuletzt an der Spitzenposition:
| Österreich | Deutschland | |
|---|---|---|
| Zinssatz Tagesgeld (Trade Republic) | 3,00 % p. a.¹ | 2,25 % p. a. |
| Steuer auf Zinserträge | 25 % KESt, kein Freibetrag | 25 % Abgeltungssteuer, Sparerpauschbetrag 1.000 € (2.000 € bei gemeinsamer Veranlagung) |
¹ Konditionsangabe des Anbieters für Neukunden; ob sie für Bestandskund:innen identisch gilt, ist nicht bestätigt. Beide Zinssätze sind variabel und an den EZB-Leitzins gekoppelt, können sich also wieder ändern. Zinssätze Stand: 12.09.2026. Steuersätze nach § 27a EStG (AT) bzw. § 32d EStG (DE), Stand: 12.09.2026.
Österreich und Deutschland haben unterschiedliche Steuersysteme, deshalb hier bewusst getrennt genannt. Wichtig innerhalb Österreichs: Für Zinsen aus Sparbuch, Tages- und Festgeld gilt der reduzierte KESt-Satz von 25 %, nicht die 27,5 %, die für Aktien, ETFs oder Kryptogewinne anfallen.
Bei Trade Republic läuft die Versteuerung automatisch – für beides. Bei Zinsen mit österreichischer IBAN führt der Broker laut eigener Angabe automatisch die 25-prozentige Quellensteuer ab, bei Wertpapiererträgen ebenso automatisch die KESt. Das habe ich an meinem eigenen Konto so erlebt, und Trade Republic wirbt in Österreich selbst damit, steuereinfach zu sein (mehr zur Wertpapierseite in meinem Artikel zu Trade Republic Steuern in Österreich). Du musst dich also um nichts weiter kümmern. Ein praktischer Vorteil nebenbei: Die Zinsen werden monatlich gutgeschrieben, nicht nur einmal im Jahr.
Falls du selbst noch kein Konto für deinen Notgroschen hast: Hier geht’s zur Kontoeröffnung bei Trade Republic*.
Notgroschen aufbauen: So automatisierst du den Prozess
In der Praxis scheitert der Aufbau meist nicht an der Höhe, sondern an der Unregelmäßigkeit. Automatisierung schlägt Willenskraft: Richte einen Dauerauftrag ein, der direkt nach Gehaltseingang einen festen Betrag auf ein separates Konto verschiebt – getrennt von deinem Girokonto, damit sich beides nicht vermischt.
Wie hoch dieser Betrag ist, ergibt sich aus deinem Haushaltsbuch. Setze ihn so, dass du den Notgroschen zügig auffüllst, ohne auf alles verzichten zu müssen. Ist das Geld einmal auf dem separaten Konto, musst du nichts weiter tun – es liegt dort, wird verzinst und wächst von selbst.
Ab wann du zusätzlich investieren solltest
Steht der Notgroschen, kannst du über die nächsten Schritte nachdenken – meistens ist das der Einstieg ins Investieren. Grundsätzlich gilt: erst der Notgroschen, dann das Investieren. Kaufst du deine ersten Aktien oder ETFs, bevor die Rücklage steht, und es kommt zu einer unvorhergesehenen Ausgabe, bleibt dir nur der Verkauf der Investments – im schlechtesten Fall mit Verlust.
Stell dir konkret vor: Du kaufst deine ersten ETFs, und in der Woche danach geht dein Auto kaputt – eine unerwartete Reparatur für 3.000 €. Ohne Notgroschen musst du jetzt genau die Investments wieder verkaufen, die du gerade erst gekauft hast, im ungünstigsten Fall mit Verlust. Das ist nicht nur finanziell nachteilig, es sorgt auch für eine unnötig negative erste Erfahrung mit der Börse. Deshalb zuerst die Reserve aufbauen, dann investieren – nicht andersherum. Welche Schritte danach sinnvoll sind, zeige ich in Investieren für Anfänger: 5 Schritte, bevor du dein erstes Geld anlegst.
Dein Notgroschen ist die Basis für alles Weitere
Der Notgroschen ist keine einmalige Aufgabe, sondern die Grundlage, auf der jeder weitere Schritt beim Vermögensaufbau steht. Er nimmt dir nicht das Risiko aus dem Leben, aber er nimmt dir den Zwang, in einer Notlage die falsche Entscheidung treffen zu müssen. Wenn du dich mit deiner Zahl wohlfühlst und dein System automatisiert läuft, ist der Rest reine Geduld.
Steht dein Notgroschen bereits und du willst wissen, wie es bei dir konkret mit dem Vermögensaufbau weitergehen kann: Ich biete kostenlose Erstgespräche an, in denen wir uns deine Situation gemeinsam ansehen.
Hinweise
Dieser Beitrag dient nur zur Information und ist keine Anlageberatung. Es handelt sich nicht um Empfehlungen und der Betreiber dieser Website haftet nicht für etwaige Verluste, die sich aus Investments ergeben, die aufgrund von Informationen aus diesem Beitrag getätigt werden. Jede Anlageentscheidung triffst du eigenverantwortlich und auf eigenes Risiko.
Markt-Scope: DACH. Die genannten Zinssätze und Steuersätze sind für Österreich und Deutschland getrennt ausgewiesen und nicht austauschbar. Alle Zinsangaben mit Stand: 12.09.2026 – prüfe vor einer Entscheidung die aktuellen Konditionen direkt beim Anbieter.
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